返済が苦しいとき、金融機関に相談する方法｜条件変更（返済期間の延長など）の考え方

毎月の返済が、少しずつ苦しくなってきた。「金融機関に相談したら、おうちを取られてしまうのでは」と、足が遠のく方もいらっしゃいます。大切なおうちを守りたい気持ちからの、自然な不安です。けれど、返済の相談は、滞納する前からできます。この記事では、金融機関への相談の進め方と、条件変更の考え方をご説明します。

相談は、滞納する前からできる

住宅ローンを借りている金融機関には、返済のご相談を受け付ける窓口が設けられているのが一般的です。返済が遅れてからではなく、「難しくなりそうだ」と感じた段階で、連絡してみてください。

滞納が続くと、残りのローンの一括返済を求められるなど、手続きが進んでいきます。進むほど、選べる道は少なくなります。流れは、住宅ローンを滞納したらどうなる？でご説明しています。

相談できる内容（条件変更）

一般的な特徴の整理です。実際に応じてもらえるかどうかは、金融機関と契約の内容、収入の状況によって異なります。応じてもらえない場合もあります。

相談に持っていくもの

話がスムーズに進むよう、次のものを用意します。

• 収入の分かる書類：給与明細、源泉徴収票、年金の通知書など
• 返済予定表や、ローンの契約内容が分かる書類
• 家計の一覧：毎月の収入と、生活費・医療費などの支出
• 状況のメモ：収入が減った理由と、いつごろ戻りそうか

ローンの残りが分からないときは、住宅ローンの残りを調べる方法をご覧ください。家計の一覧は、手取りから生活費を引く形で、ご家族と一緒に作ると整理しやすくなります。

相談のコツ

1. 早めに、正直に伝えます：状況を隠さないほうが、話し合いを進めやすくなります。
2. 数字で伝えます：「いくらなら、いつまで払えるか」を、家計の一覧をもとに話します。
3. 希望を、具体的にします：「返済期間を延ばしたい」「この半年だけ軽くしたい」など。
4. 聞いたことを、書き留めます：担当者の名前、日付、説明の内容をメモします。
5. 条件は、書面で確かめます：話し合いの結果は、書面の内容で確認します。
6. ご家族と一緒に、行きます：ご本人だけで抱え込まず、同席してもらいます。

相談したあとの、一般的な流れ

相談したあとの進み方は、金融機関によって異なります。一般的には、次のような順です。

1. 状況の聞き取り：収入が減った理由や、今後の見通しを聞かれます。
2. 検討：金融機関が、書類をもとに、条件変更ができるかを検討します。結果が出るまでに、日数がかかる場合があります。
3. 結果の連絡：応じてもらえる場合は、新しい返済の条件が示されます。応じてもらえないこともあります。

検討しているあいだの返済日の扱いは、担当者に確かめておくと安心です。支払いを止めてよいのか、これまでどおり払うのかを、自己判断で決めないようにします。

条件変更で足りないとき、次の道

条件変更をしても、返済が難しい場合や、応じてもらえなかった場合は、次の道を考えます。

• 通常の売却：売却代金でローンを返済し、住み替えます。
• リースバック：売却代金でローンを返済し、賃貸借契約を結んで住み続けます。ただし、毎月のお家賃が重くなりそうなときは、お勧めしません。条件に合うオーナー様が見つからない場合もあります。
• ご親族への売却：ご親族に買っていただく方法です。
• 任意売却：滞納が進んだ場合に、金融機関の同意を得て売る方法です。任意売却と競売の違いでご説明しています。

借金の整理（債務整理）が必要かもしれないと感じたときは、当相談室の提携司法書士のほか、弁護士、法テラスが窓口です。

まとめ

返済が苦しいときは、滞納する前に、金融機関へ相談します。返済期間の延長や、一時的な減額などを、相談できます。応じてもらえるかどうかは、金融機関と契約次第です。条件変更で足りないときは、通常の売却やリースバックなどの道もあります。当相談室では、家計から無理のない道を、一緒に整理します。急がせることはいたしません。無料の一括査定から、お気軽にご相談ください。

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